Mi papá una vez me dijo que una casa es como un barril sin fondo. Realmente no entendí lo que me quiso decir hasta que mi esposa y yo compramos nuestra propia casa. Como pajaritos enamorados tomados de la mano caminábamos por las tiendas y comprabamos pensando en los cambios que queríamos hacer y todavía no vivíamos en ella. Entre un juego de recámara, una sala, una mesita por aquí y un cuadrito por acá, terminamos endeudados hasta los dientes. Aquí fue cuando entendí lo que me quiso decir mi papá.

Por favor no malinterpreten, no hay nada de malo, es más, disfruten el hacer mejoras a su hogar, pero le quiero recomendar unas cositas para hacer esto con orden.

• Primero – Reconozcan que las mejoras, por definición, no son necesidades ni las confundan con reparaciones. Les recomiendo hacer este tipo gasto después de eliminar tus deudas y tener un fondo de emergencias de 3 a 6 meses de tus gastos mensuales.
• Segundo – Estos son gastos que se deben hacer con dinero presupuestado específicamente para eso. Si estas compras son importantes significa que hoy mismo se sientan y agregan esta nueva categoría al presupuesto. Recuerden que el presupuesto tiene que igualar a cero, así que, si agregan esta categoría tienen que reducir otras para que balancee. Nunca toquen el fondo de emergencia, las cuentas de jubilación o el fondo universitario para mejorar su casa.
• Por último – Cuidado con hacer su casa demasiada bonita en comparación con el vecindario donde viven porque las mejoras no solo son para nuestro deleite. Las mejoras también son una inversión porque aumenta el valor de la casa y le ayuda a diferenciarla de otras propiedades cuando llega el tiempo de venderla. Pero si le mete granito a su cocina (un gasto caro) en un vecindario donde no es nada común, los compradores no van a pagar más de lo que realmente vale la casa. Si en su vecindario el precio promedio por pie cuadrado es de $65, nadie le va a pagar $80 aunque la tenga como un palacio por dentro.

Sean sabios y disfruten como matrimonio la unidad que resulta cuando planifican esos cambios y compras juntos. Nunca hagan esperar el comenzar a invertir para su jubilación o fondo universitario por hacer la casa bonita. Les aseguro que esto de hacer la casa bonita es un cuento de nunca acabar o como dijo mi papá, un barril sin fondo.

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Esto es lo que sucede cuando se compra una casa sin tener una base financiera, sólida, de ahorros y estar sin deudas. El riesgo de perder la casa y todo ese dinero se incrementa drásticamente cuando la vida les sorprende con enfermedades, accidentes o pérdida de empleo.

Rentar para ganar

La mayoría de las personas no ven lo positivo de rentar. La mayoría cree que están echando su dinero a la basura cuando alquilan. La verdad, y para ser bien claro, no todos deben de comprar casa sólo porque el pago de la hipoteca sería lo mismo que el pago mensual de renta. Alquilar evita costos escondidos, como reparaciones y mantenimiento, que fácilmente podrían representar otro pago de casa. Otra ventaja es que pueden mudarse con menos dificultad si llegaran a cambiar sus condiciones de trabajo. Como propietarios, se pueden quedar atorados con una casa que no pueden vender porque no tiene valor por encima de la deuda. Uno debe rentar si:

• todavía tiene deudas y no hay un fondo de emergencias.
• se acaba de mudar a una nueva ciudad.
• es su primer año de matrimonio.
• es inmigrante y tiene pensado regresar a su país en menos de dos años.

Compren su casa bien

Después de sentarme con miles de familias y ver quién gana y quién pierde, mi primera recomendación es evitar la deuda. Junten un enganche del 100%; en otras palabras, compren su casa al “cash.” ¡Eepa! No se me espanten, ustedes no sería ni los primeros ni los últimos en lograr esa meta. Hagan unos cálculos para que vean que, rentando barato por unos cuantos años, se logra esa meta y nunca tendrán el riesgo de perder su casa. Si verdaderamente no creen que sea posible y no están dispuestos a esperar, compren con hipoteca bajo las siguientes condiciones:

• Estar libre de deudas y tener un fondo de emergencia de 3 a 6 meses de gastos.
• Tener ahorrado, por lo menos, un enganche del 10 por ciento.  Es preferible juntar un 20 por ciento de entrada porque se ahorra mucho dinero al evitar pagar un seguro contra embargo y simplifica la calificación para el préstamo.
• Los que están recién casados, esperen por lo menos un año antes de comprar casa. No le agreguen estrés al matrimonio con la compra de una casa y nunca, pero nunca, compren una casa con alguien que no sea su cónyuge.
• No saquen una hipoteca a más de 15 años y asegúrense que es a interés fijo.  El pago de la casa no debería ser mayor al 25 por ciento de sus ingresos netos, mensuales. El banco les dirá que califican para más, pero les recomiendo que no lo hagan.

La idea no es rentar por el resto de su vida, pero un arrendamiento temporal, mientras se preparan para uno de los compromisos económicos más fuertes, tiene sentido. Así la casa será una bendición en vez de una pesadilla.

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1. La solicitud. Primero pregúntese, ¿debo de refinanciar de 30 a 15 años? ¿Voy a calificar? Si su plan es quedarse en la casa suficiente tiempo para recuperar los costos del refinanciamiento, que es típicamente alrededor de un 3% a 6%, entonces vale la pena refinanciar. Reducir el término de la hipoteca puede aumentar su pago, asegúrese que su presupuesto puede aguantar el incremento del pago.

2. Verificación de crédito, verificación de ingresos. Aquí es cuando el prestamista revisa su crédito, verifica su ingreso y comienza el proceso para evaluar la compra.

• Típicamente, puede conseguir intereses más bajos con un alto puntaje de crédito. Así que, determine por adelantado, qué tasa de interés prefiere para su refinanciamiento. Si no le ofrecen la tasa que usted prefiere debido a su reporte de crédito, debe esperar unos meses para volver a intentar.
• Los bancos han complicado el proceso de solicitud, lo que significa mucho papeleo. Usted va a tener que demostrar cuánto gana y si tiene el dinero suficiente para cerrar el préstamo.
• Los prestamistas se han puesto más duros en cuanto a las evaluaciones (appraisal, en inglés). Una evaluación que no refleje el precio de su casa, comparado a una casa vendida en los últimos 90 días, probablemente no se lo acepten.

El mejor consejo: empiece con información verdadera sobre el valor de la casa y esté listo para proveer la información necesaria para que le aprueben el préstamo.

3. Espere. A estas alturas, el proceso está fuera de sus manos. Prepárese para responder a algunas preguntas o proveer documentos para aclarar ciertos asuntos y mantenerse actualizado con su prestamista.

4. El Cierre. Si su refinanciamiento es aprobado, el prestamista se encargará del cierre. Después de firmar los documentos de cierre, usted tendrá tres días hábiles para cancelar el refinanciamiento, si fuera necesario.

¡Ahora usted está preparado para aprovechar estos intereses ridículos y un término mucho más corto!

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No existe una formula mágica que indique cuánto debes pagar por la compra de su casa. Esta pregunta es tan única como Ud. y la respuesta se basa en factores como: ubicación, ingresos, enganche, preferencias personales y lo más importante, el plan que ha trazado para pagar por la casa.

La manera más ideal que yo recomiendo para comprar una casa es de contado.  Yo sé que suena raro, pero piensen qué divertido sería eso.  ¡No pida prestado!  Punto y aparte. Si no lo puedo convencer en posponer la compra de la casa hasta que pueda pagarla en efectivo, les recomiendo fuertemente que dé un enganche mínimo del 20%.  Tome una hipoteca a taza fija de 15 años o menos y mantenga el pago mensual a no más del 25% de sus ingresos netos.

De esta manera su casa será una bendición y no una pesadilla.  Si compras una casa sin enganche y con una mensualidad altísima, está invitando a la mala suerte.  ¡Créame cuando le digo esto!  Calma, tranquilo, despacio con esto del comprar una casa por que quiero que lo piense muy bien.

Aquí esta una lista de preguntas para verificar cuánto debe pagar por la compra de una casa.  Si no puede contestar todas las preguntas con “sí” consideren no comprar la casa por ahora.

• ¿Puedo dar un enganche de por lo menos 10% (preferible 20%)?
• ¿Voy a terminar con un pago que sea menor del 25% de mis ingresos mensuales netos?
• ¿Puedo pagar la casa usando una hipoteca de no más de 15 años a taza fija?
• ¿Estoy trabajando con un corredor de bienes y raíces confiable?

¡Suerte en la búsqueda!

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El vivir temporalmente en conjunto con otra familia para reducir gastos y establecerse financieramente para luego comprar a solas, tiene sentido y puede formar parte del gran cuadro de un buen plan financiero. Si es necesario vivir juntos por un rato, es mejor rentar (alquilar) para no comprometer sus finanzas con alguien más. Muchas familias deciden vivir juntos (y no hay nada malo en eso) pero no debe ser para siempre. Si deciden vivir juntos y rentar, tiene que tener un plan definido para no estar en esa situación por siempre; necesita tener un plan de salida. Va a ser muy difícil para todos pero véanlo como un sacrificio temporal para más adelante tener su propia casa.

También es muy peligroso comprar casa con otra familia porque, bajo los ojos del banco, solo hay un dueño, ese dueño es el que firmó por el préstamo. Así que, si su familiar firmó, y usted fue el que ahorro el dinero para el enganche y el pago mensual y para poner la casa bonita; por todo eso el dueño va a recibir todo el reconocimiento, o sea, al familiar que firmó. Olvídalo es más riesgo, renten juntos para reducir gastos temporalmente y ahorren para un buen enganche, para que ustedes mismos califiquen para su propio préstamo para su casa. ¡Eso sí es un buen plan! Por eso le llaman CASADOS que significa CASA DE DOS.

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