Cuando hagan eso, usted necesita recordarles que quien los está contratando es usted. Usted es el que tiene el dinero para pagar y si no le hablan en un idioma que usted entienda, párese y váyase de ahí. No haga como que entendió. Cuando le pregunten si entendió, si no lo entendió, no diga que sí.

–“Pero Andrés, es que si hago preguntas van a pensar que soy bruto”.

— Más bruto se va a ver cuándo le quiten el dinero.

Mire, no ponga dinero, no invierta dinero, no compre nada con su dinero, hasta que todo esté tan claro que usted pueda explicárselo a alguien más. Es cierto que usted debe rodearse de expertos en finanzas; pero, lo más importante, es que esos expertos tengan un corazón de maestro. El 85% de los expertos no tienen ese corazón; ellos tienen un corazón de vendedor. Ellos no están ahí para enseñarle, ellos quieren vender algo y obtener un beneficio.

¿Cómo saber si tiene un corazón de maestro? Porque cada vez que se sienta con ellos, usted aprende algo nuevo. Estamos hablando de un asesor, o doctor, o corredor de bienes raíces que está dispuesto a explicarle las cosas una y otra vez hasta que lo entienda. Encontrar una persona no es tan difícil, pero tómese el tiempo para entrevistar a más de uno y determinar qué corazón tiene la persona a quien está a punto de entregar —posiblemente— miles de dólares. Más allá de leer “reviews” en la internet, lo mejor es platicar con ellos, aunque sea por teléfono, pero preferiblemente en persona. Hombres, lleven a su esposa o que ella esté en la llamada, ya que las mujeres tienen ese sexto sentido que puede decir, “hay algo que siento con esa persona que no me gusta”. Hagan caso a ese presentimiento y deténganse.

Mi equipo y yo nos hemos tomado el tiempo para buscar y encontrar este tipo de expertos con uncorazón de maestro en el área financiera. Usted puede dar con ellos en mi página bajo la sección “Profesionales Recomendados.” Expertos con un corazón de maestro lo van a tratar como usted merece a pesar de su ingreso o nivel económico y el costo por sus servicios es lo mismo que trabajar con uno con el corazón de vendedor. Rodéense de expertos para evitar errores mayores, pero que sean de los que ponen sus intereses antes que los de ellos, expertos con un corazón de maestro.

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Es increíble que se necesite tan poco esfuerzo para acumular un millón de dólares, si se tiene el tiempo. Y todavía mejor, no se necesita mucho esfuerzo, porque lo que les voy a mostrar es cómo hacerlo utilizando una inversión pasiva.  Con las inversiones pasivas, básicamente, no tienen que hacer nada más que contribuir o depositar en esa cuenta; la clave es ser constante. Un negocio, comprar y vender propiedades o carros es una excelente inversión, pero absorbe mucho tiempo y mucho dinero. Lo que yo les quiero mostrar es cómo cualquier persona que se lo proponga lo puede lograr, de forma pasiva y sin tener un don para jugar fútbol como Messi o cantar como Luis Miguel o ser el mejor comediante.

A la edad de 65 años tendrían $1,000,000 de dólares si invierten:

A los 25 años de edad $97 por mes. Inversión total $48,000

A los 35 años de edad $308 por mes. Inversión total $110,880

A los 45 años de edad $1,033 por mes. Inversión total $ $247,920

A los 55 años de edad $4,240 por mes. Inversión total $508,800

¿Cuántos de ustedes quisieran tener 25 años en este momento?  Para todas las personas de 45 y mayores que en este momento les está hirviendo la sangre porque alguien no les dijo esto antes me imagino que le quisieran gritar “¡HÁGANLO!” a los que tienen 25 o menos ¿a poco no? Sería un buen consejo para todos esos jovenzuelos que todavía tienen el factor tiempo a su favor. Como ven el tiempo es un ingrediente primordial para que el dinero tenga una multiplicación exponencial, es decir que el dinero aumenta cada vez con más rapidez.  A propósito, la inversión que les recomiendo no tiene nada de extraordinario y mucho de ser constante. En este ejemplo, la persona pone el dinero en una cuenta de retiro, con fondos mutuos en acciones.  Las acciones son el vehículo de inversión, es decir, la manera en que el dinero va a multiplicarse. (Hasta aquí, uno no ha hecho nada más que poner el dinero en la cuenta). Este tipo de inversión ha demostrado tener rendimientos históricos a pesar de las altas y bajas.

Se lleva tiempo y (¡otra vez!) hay que ser constante. Otra palabra para describir esas dos cosas sería disciplina. Este ejemplo asume que cada mes, como reloj (de los que sí funcionan y no se atrasan) ustedes invierten en esa cuenta de retiro. Para algunos de ustedes es más fácil porque su empleador les ofrece una cuenta de retiro donde se les descuenta de su sueldo la inversión.  Eso es como ponerle el acelerador automático al carro. Para los que no tienen ese beneficio o facilidad, vayan con un asesor financiero y autorícenle que les descuente de su cuenta de banco, la cantidad que hayan decidido y en la fecha que hayan acordado. Lo que ustedes quieren es que invertir sea como respirar, automático, sin pensar y sin dolor, pero con beneficios.

La manera más rápida de llegar seria con un negocio que tenga éxito (ese es el sueño dorado de todos), pero el riesgo, la inversión de dinero y el sacrificio es mucho, pero mucho, mayor. Si ya tienen un negocio, les recomiendo que, de todas maneras, inviertan en cuentas de retiro, la inversión es poquita.  Es una buena forma de tener paz financiera, porque aunque estén teniendo éxito en su negocio en este momento, la inversión asegura que, pase lo que pase con el negocio, ustedes y su familia estarán bien.

Para los jóvenes: no hay excusa para no llegar a ser millonario. Es tiempo de sacar el celular, tomarte una selfie y gritarle al mundo, “estoy en camino a ser millonario”.

Bueno, ya les di la fórmula. ¿Se dieron cuenta que no se requiere esfuerzo alguno? Eso es lo que se llama “hacer que el dinero trabaje para ustedes”.  Ahora, díganle a su dinero: “¡A trabajar!”.

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Niñez – En esta etapa, los niños entre los 4 y los 13 años y tienen que aprender lo más básico del dinero.  El niño debe aprender que el dinero viene del trabajo y no de la cartera de papi o de un cajero automático.  El niño también debe aprender cómo utilizar el dinero. Hay tres cosas básicas que debemos enseñarles a medida que empiezan a ganarse un dinerito por hacer varias tareas en casa. Los niños deben aprender a dividir el dinero en tres categorías: dar, ahorrar y gastar.  Esta etapa cae más sobre los padres que sobre los niños. No es necesario convertir la casa en un campamento militar, pero sí que el niño entienda la función del dinero para evitarnos la vergüenza de ver al niño tendido en el piso del supermercado, haciendo un berrinche a moco tendido, porque quiere un juguete.

Adolescencia – En esta etapa, el adolescente y entre los 13 y 22 años, quiere independencia y hay que dársela. Les recomiendo abrirles una cuenta de banco para que ellos empiecen a ejercitar el músculo de la responsabilidad con el dinero. Recomiendo a los padres que depositen en esa cuenta de banco lo que normalmente gastarían en sus hijos: ropa, celular, etc. Además, es muy importante que el adolescente siga generando su propio dinero que ahora administrará con un presupuesto más detallado. Si maltrata su celular o su carro, él debe tener su propio fondo de emergencia para reemplazar o reparar. Aquí, los padres deben dar dos pasos atrás y limitarse a monitorear el comportamiento que hemos venido moldeando, y acercarse solo si ven un desvío o un gasto fuera de sus posibilidades, como reparar la transmisión del carro. Padres: es tiempo de soltar un poco la rienda.

Edad adulta – El inicio de esta etapa se da cuando empiezas a generar ingresos a tiempo completo. Si un joven recién graduado de la preparatoria (high school) decide no ir a la universidad, él ha entrado en esta etapa. Las edades en esta etapa, generalmente, son entre los 22 y los 65 años, pero podría empezar a los 18. Este joven/adulto debe responsabilizarse por sus propios gastos aunque viva con sus padres. Aquí, uno debe empezar a aprender a vivir con un presupuesto completo, y es muy importante que el presupuesto sea con base a lo que uno gana. Como ahora ya hay ingresos, a donde vayan les ofrecen crédito. La palabra más efectiva para evitar que caven un hoyo muy profundo es “NO”, úsenla. Si no hay un plan de carrera, los ingresos se mantendrán bajos. Tengan un plan para ganar más. Si trabajan 40 horas por semana, es preferible ganar por las mismas horas trabajadas; lo que quiero decir es que si van a dedicar 40 horas de su tiempo a una actividad, asegúrense que les paguen por hora y no por desempeño.  Les doy un ejemplo: A un trabajador le piden que esté disponible de 8 a 5, de lunes a viernes, pero solamente le pagan si lo llaman a trabajar; mientras el trabajador espera la llamada, no solo no puede disponer de ese tiempo sino que, además, no se lo pagan. Esto es obvio, pero sin un plan, la gente puede trabajar toda su vida por casi lo mismo. Por eso es necesario tener un plan de desarrollo, si definitivamente no van a seguir en la universidad, hay que aprender un oficio o pensar en un negocio; en resumen: hay que tener un plan. En esta etapa, se hace como las hormigas, se aparta un poquito para la jubilación. Mientras más temprano empiecen, más se acumula con menos dinero, pero no importa la edad que tengan, necesitan empezar a invertir.

Jubilación – Esta etapa empieza cuando están preparados, financieramente, para vivir sin un sueldo. Eso puede ser a los 55 o a los 75.  Aquí es muy importante tener contentamiento en su corazón y ajustar su nivel de vida a lo que su patrimonio pueda proveer. Si no planificaron mucho y su pensión no es suficiente, no se jubilen, y sigan trabajando. Es preferible cobrar una pensión más alta después que tomar una pensión reducida lo antes posible. La meta es no ser una carga ni para el gobierno ni para los hijos. Esta es una etapa muy hermosa por la oportunidad que tienen para ser generosos. Es muy importante que en esta etapa transmitan el conocimiento que han adquirido a lo largo de la vida. Es una gran bendición ayudar a cuidar, de vez en cuando, a los nietos; repito: de vez en cuando. Si fueron sabios con su dinero y planificaron, es muy importante que hagan un testamento para que los bienes materiales no aplasten ni separe a su familia. No hereden solamente bienes materiales. Tomen la responsabilidad de dejar un legado de principios y valores que traigan identidad a su familia.

Mi objetivo es darles dirección para que sepan qué hacer según la etapa en que se encuentren. Combinen esto con un plan financiero y, con toda seguridad, darán un giro positivo a sus finanzas. Les recomiendo que se sienten con un asesor financiero. Con un profesional pueden entrar en más detalle y ser específicos. Aunque tengan este mapa, tener la opinión fría de un profesional les dará una dirección aún más clara.

Para llegar a su destino, con todos los objetivos y metas alcanzados, necesitan dos cosas: un punto de partida y un mapa del trayecto.  Con esas dos cosas están listos para emprender el viaje.  Recuerden: llenen el tanque de entusiasmo y esperanza, empaquen los buenos recuerdos, consejos y el aprendizaje (no hay cabida para rencores y malos recuerdos—estos ocupan mucho espacio y no sirven de nada)  y, muy importante, asegúrense de que su mapa tiene trazada la ruta de la Paz Financiera.  Esta ruta es directa y sin mayores tropiezos, y garantiza paz y provisión a lo largo del trayecto.

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Una de las bases de las finanzas personales es que, durante la vida laboral, uno debe apartar una pequeña cantidad mensual para invertir y así poder jubilarse de manera digna. Relativamente, se necesita poco dinero al mes para invertir en una cuenta de retiro y acumular lo suficiente, de manera que, durante la época dorada cuando ya no haya ingresos, se pueda mantener el mismo nivel de vida que uno tiene ahora. Invertimos con el propósito de acumular lo suficiente para no convertirnos en dependientes del gobierno o, peor aún, de nuestros hijos; y para que no terminemos buscando el libro: “Cómo cazar y azar ardillas en el patio”.

Cuando uno se jubila, la meta es vivir de los intereses, ganancias y rentas que generen lo que haya acumulado. Como ven, no se consume lo producido, sino parte de lo que genera. Para hablarles en ranchero, no se comen la gallina que pone los huevos de oro. Si hacen los cambios necesarios y aplican este principio básico, ya sea que les quede mucho o poco tiempo de su época laboral, el dinero se irá acumulando. Por favor, hagan un testamento para prevenir un rompimiento familiar a causa de lo que dejen. Independientemente de la cantidad, amen a su familia lo suficiente como para sentarse con un abogado y dejar muy claro, y por escrito, cómo se deben repartir sus bienes.

Como ven, la meta era proveer para ustedes y sus cónyuges durante la jubilación; y como resultado crearon un patrimonio que les sobrevivirá a ambos. Pero para transformar las generaciones que vienen detrás de ustedes, el mayor legado es el ejemplo de cómo se creó esa herencia. La riqueza puede aplastar a sus hijos si no les dejan un legado de carácter, orden y disciplina. Sus hijos podrían descuartizar esa gallina y acabar, en unos cuantos años, lo que a ustedes y a sus cónyuges les tomó décadas construir.

Conversen esta misma noche sobre esto. ¿Qué se necesita para que esto suceda? ¿Cómo se sentirían al saber que han hecho cambios para que esto suceda? Si lo que se necesitara para lograrlo fuera un sacrificio como dejar de salir una vez a la semana al restaurante, ¿estarían dispuestos a hacerlo?

En 50 años, cuando sus nietos pregunten por qué es que ellos gozan de comodidad financiera, y sus hijos, sencillamente, señalen la foto de ustedes—sus padres—que orgullosamente tienen colgada en el centro de la sala diciendo: “tus abuelos hijo, tus abuelos”. Entonces, los frutos de su esfuerzo, el carácter, el orden y la disciplina que sembraron habrán trascendido la simple existencia terrenal. ¡Eso es lo que se llama dejar herencia!

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Estos vehículos son más comunes de lo que piensa.  Están en los 401(k), cuentas de retiro por medio de las compañías.  Lo podemos usar para la educación de nuestros hijos y para todo tipo de acumulación a plazo largo, más de cinco años.  Históricamente, estos fondos han tenido ganancias el 97% de las veces en períodos de cinco años y el100%, en periodos de15 años.

El dinero de estos fondos no está invertido en una sola compañía donde, si quiebra esa compañía, usted pierde su dinero.  Estos fondos invierten todo ese dinero entre 90 y 200 compañías.  Puede ser que a una, dos o diez de esas compañías les vaya mal, pero también va a tener 20, 50 ó100 a las que les está yendo muy bien.  Una vez más, a plazo largo, invertir en negocios, empresas como Wal Mart, Apple, IBM, Home Depot, Coca Cola, Sony, Johnson & Johnson, Google, etc., es muy buena inversión y, lo mejor, es que usted no tiene que ser un experto, el fondo es administrado por un profesional de las inversiones, quien fue a la escuela para aprender de eso, tiene todo tipo de certificaciones, experiencia y, lo más importante, un historial de éxito.

Este artículo no será suficiente para darles todos los detalles, pero les puedo decir que es el vehículo que nosotros usamos en lo personal.  Muchos asesores financieros, por décadas, han recomendado estos fondos a sus clientes y es lo que yo les recomiendo a ustedes.

Si ya está en ese paso del Plan Financiero, siéntese con un profesional que le explique y no que le quiera vender algo.  Si se toma tres o cuatro citas o tres meses, no hay prisa. No lo haga porque suene bien o el muchacho parece confiable, hágalo porque entiende lo que está haciendo.

Aunque suene complicado, no lo es.  Empiece a leer, tome un curso o llámeme al programa de radio si tiene preguntas y aprenda, pero, lo más importante, es cambiar nuestros hábitos del ahorro a la inversión si queremos alcanzar la independencia financiera.

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“Pero, Andrés, en mi vejez me van a cuidar mis hijos”.  ¿De veras?  ¡Ni cuidarse solos pueden!  “¡Ay! Andrés, es que usted no los conoce como yo”, ¿de veras ellos les van a cuidar financieramente?  Tiene que prepararse para no convertirse en un dependiente.  No es complicado;  yo le voy a enseñar a cómo hacerlo.

“Pero, Andrés, el Seguro Social se va a hacer cargo de nosotros”.  ¡Por favor!, han visto de cuánto son esos cheques.  Pregúntele a alguien retirado que conozca.  Si eso fuera suficiente, ¿por qué trabajan los viejitos?  ¿Por qué le saludan en súper mercado al llegar, o porque le checan el recibo cuando se va?  Dígame, ¿cómo se va a sentir ahí parado durante ocho horas, aguantando frío, calor y lluvia, saludando a la gente a los 74 años de edad (eso, suponiendo que tenga salud y energía para trabajar)?

Una de las razones principales por la que unos logran tener independencia financiera es la inversión.  Vamos a entrar en detalle.  Primero que todo, no empiece a invertir hasta que haya pagado todas sus deudas excepto la casa y tenga un fondo de emergencias de tres a seis meses de gastos.  Invertir es como empezar a levantar las paredes en una construcción, pero pagar la deuda, y tener un colchón financiero, es el cimiento donde sienta la casa, así que no se brinque los pasos.

Una vez más, no se trata solo de acumular y hacerse rico.  Si usted quiere, algún día, dejar de trabajar y vivir como vive ahora, aunque no tenga una entrada por trabajo, tiene que aprender a invertir.  El vehículo que yo uso, y le recomiendo, son los fondos de inversión en acciones.  No dije acciones, dije Fondos de Inversión, Fondos Mutuales o, en inglés, “Mutual Funds”.

La razón por la que recomiendo esto es porque la bolsa de valores (Stock Market) ha generado, históricamente, un rendimiento y ganancias a largo plazo, del 12% anual. No existe otro vehículo donde usted pueda invertir, de forma pasiva, que le genere este tipo de ganancias.  “Pero, Andrés, yo puedo comprar y vender carros y ganar más que eso. Eso ya no es una inversión, eso es un trabajo, porque requiere mucho de usted. Yo le estoy enseñando a invertir donde su dinero, solito, crece sin que usted se involucre.  Uno sólo debe de invertir si va a dejar el dinero por cinco años o más y, de preferencia, diez años.

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